퇴직예정자를 위한 ‘국민연금’ 완전 정복: 조건·수령 시기부터 최대 수령 전략까지

50~59세가 가장 많이 검색하는 '국민연금' 관련 핵심 정보. 국민연금 수급 조건, 수령 시점, 최대 수령 전략을 한눈에 정리합니다.

은퇴가 가까워질수록 가장 큰 고민은 ‘노후에 얼마를 받을 수 있을까?’라는 문제입니다. 특히 50~59세 세대는 이제 국민연금 수급이 눈앞으로 다가왔기 때문에, 국민연금과 더불어 기초연금까지 받을 수 있는지, 어떻게 하면 최대한 많이 받을 수 있는지에 대한 관심이 높습니다.

이번 글에서는 국민연금의 기본 구조, 기초연금과의 차이, 그리고 두 제도를 함께 활용하는 전략을 상세히 알려드리겠습니다.

국민연금의 기본 구조와 수급 조건

국민연금은 대한민국 국민이라면 만 18세부터 만 59세까지 가입 대상이 되는 대표적인 사회보험입니다. 보험료율은 소득의 9%이며, 사업장 가입자의 경우 회사와 근로자가 각각 4.5%씩 부담합니다.

국민연금 수급 자격은 최소 10년 이상 납부해야 하며, 만 65세가 되면 ‘노령연금’이라는 이름으로 지급됩니다. 납부기간이 10년을 채우지 못하면 반환일시금을 받게 되는데, 이는 한 번에 돌려받는 방식이라 매달 안정적인 연금을 받는 것보다 불리할 수 있습니다. 따라서 노후 생활을 고려한다면 국민연금은 길게, 꾸준히 납부하는 것이 중요합니다.

국민연금 수령 시기 선택

원칙적으로 국민연금은 만 65세부터 지급되지만, 상황에 따라 조기 수령이나 연기 수령이 가능합니다.

 

조기노령연금: 만 60세부터 신청 가능하지만, 매년 6%씩 감액되어 최대 30%까지 줄어듭니다. 생활이 급하지 않다면 추천되지 않습니다.

연기연금: 65세 이후 최대 5년까지 수령을 늦출 수 있으며, 매년 7.2%씩 연금액이 올라갑니다. 여유가 된다면 연기를 선택해 더 많은 금액을 받는 방법도 고려할 만합니다.

즉, 국민연금을 최대한 많이 받으려면 ‘가입 기간 늘리기’와 ‘연기 제도 활용’이 핵심 전략입니다.

기초연금의 구조와 조건

국민연금과 달리 기초연금은 복지 성격이 강합니다. 소득이 적은 65세 이상 어르신에게 국가가 매달 지원금을 지급하는 제도입니다. 2025년 기준으로 단독가구의 소득인정액이 약 213만 원 이하라면 최대 월 40만 원까지 받을 수 있습니다. 부부가 함께 받을 경우 1인당 32만 원 수준으로 줄지만, 합쳐서 약 64만 원까지 받을 수 있습니다.

기초연금은 국민연금 가입 여부와 무관하게 신청할 수 있지만, 국민연금을 많이 받는 경우 기초연금은 일부 삭감되거나 탈락할 수 있습니다. 예를 들어 국민연금을 월 150만 원 이상 받는 경우 기초연금 수급액이 줄어드는 사례가 있습니다.

국민연금과 기초연금, 같이 받을 수 있을까?

많은 분들이 가장 궁금해하는 질문이 바로 이것입니다. 결론은 가능하다입니다. 국민연금은 내가 낸 보험료 기반의 제도이고, 기초연금은 세금으로 지급되는 복지급여라 두 제도를 동시에 받을 수 있습니다. 단, 기초연금은 소득인정액 기준이 있기 때문에 국민연금을 많이 받으면 감액되거나 탈락할 수 있습니다.

예시로 살펴보겠습니다.

• A씨(30년 납부): 국민연금 90만 원 수급 예상 → 기초연금 일부 감액, 약 20만 원 수급 → 총 110만 원
• B씨(15년 납부): 국민연금 50만 원 수급 예상 → 기초연금 전액 40만 원 수급 → 총 90만 원

즉, 국민연금 수급액이 적으면 기초연금을 온전히 받을 수 있고, 국민연금을 많이 받는 경우에도 일정 수준의 기초연금은 함께 받을 수 있습니다.

 

최대한 많이 받는 전략

• 국민연금 가입기간을 최대한 늘리기
  10년만 채우는 것보다 20년, 30년 이상 납부해야 수급액이 커집니다. 추납(추가납부) 제도나 군 복무·출산 크레딧 제도를 적극 활용하면 가입기간을 늘릴 수 있습니다.
• 연기연금 활용
  65세 이후에도 경제활동이 가능하다면 국민연금 수령을 1~5년 늦춰 더 많은 금액을 받을 수 있습니다. 예컨대 월 100만 원 받을 수 있는 상황에서 5년 연기하면 136만 원으로 늘어납니다.
• 기초연금 조건 충족 유지
  기초연금은 재산과 소득을 합산한 소득인정액 기준으로 산정되므로, 불필요한 자산 증가는 피하고, 가구 단위 소득을 관리하는 것이 유리합니다.

국민연금은 내가 낸 보험료를 기반으로 한 ‘내 노후 연금’이고, 기초연금은 국가가 세금으로 지급하는 ‘복지연금’입니다. 두 제도는 동시에 받을 수 있지만, 국민연금을 많이 받으면 기초연금은 일부 줄어들 수 있습니다. 따라서 국민연금은 오래 납부하고, 기초연금은 소득인정액을 관리하여 조건을 충족하는 것이 최대한 많이 받는 길입니다.